Rembourser son hypothèque plus rapidement ou investir ses surplus : quelle est la meilleure décision?
- Frederic Babeux
- il y a 7 jours
- 5 min de lecture
Vous vous demandez si vous devriez rembourser votre hypothèque plus rapidement ou investir vos surplus d’argent? C’est une question que se posent de nombreux propriétaires au Québec, surtout en période de taux d’intérêt élevés ou d’incertitude économique.
Dans cet article, nous explorons en profondeur les avantages et inconvénients des deux options, afin de vous aider à faire un choix éclairé. Nous y intégrerons également les aspects fiscaux, psychologiques et stratégiques pour que vous puissiez maximiser la valeur de votre argent selon votre situation.
Qu’est-ce que rembourser son hypothèque plus rapidement?
Rembourser son hypothèque plus rapidement, c’est verser plus que le montant exigé par votre prêteur chaque mois ou chaque année.
Cela peut se faire de plusieurs façons :
En augmentant vos paiements mensuels
En faisant des versements forfaitaires (ex. : 10 %, 15 %, voire 20 % du capital initial selon les conditions de votre prêt)
En choisissant une fréquence de paiement accélérée (aux deux semaines accéléré plutôt que mensuellement)
L’objectif principal est de réduire la durée totale du prêt et d’économiser sur les intérêts à long terme.
Les avantages de rembourser son hypothèque plus rapidement
1. Économiser des milliers de dollars en intérêts
C’est le principal argument. En réduisant le solde de votre prêt plus tôt, vous diminuez la charge d’intérêts sur toute la durée restante. Par exemple, pour une hypothèque de 350 000 $ à 5 % sur 25 ans, ajouter 500 $ par mois pourrait vous faire économiser plus de 70 000 $ en intérêts et raccourcir le prêt d’environ 7 ans.
2. Réduire le stress financier
Le sentiment d’être libéré de dettes est puissant. Une maison sans hypothèque procure une sécurité psychologique non négligeable, surtout à l’approche de la retraite. Rembourser son hypothèque plus rapidement, c’est aussi gagner en tranquillité d’esprit.
3. Obtenir un rendement ''garanti''
Chaque dollar que vous remboursez, c’est un dollar qui ne générera plus d’intérêt. C’est comme si vous obteniez un rendement net équivalent au taux d'intérêt de votre hypothèque.
4. Préparer sa retraite efficacement
Plusieurs personnes souhaitent arriver à la retraite sans dette. En planifiant le remboursement accéléré de leur hypothèque, elles réduisent leurs dépenses mensuelles futures et augmentent leur marge de manœuvre à la retraite.
Pourquoi certaines personnes préfèrent investir leurs surplus
Malgré les avantages de rembourser son hypothèque plus rapidement, certains préfèrent investir leurs surplus. Voici pourquoi :
1. Potentiel de rendement supérieur
Historiquement, les marchés financiers ont généré un rendement moyen plus élevé que le taux hypothécaire. Par exemple, un portefeuille bien diversifié peut viser un rendement net de 6 % à 7 % à long terme, contre un taux hypothécaire souvent aux alentours de 4 % à 5 %.
2. Stratégies fiscales avantageuses
Investir dans un REER permet de réduire vos impôts aujourd’hui, tandis que le CELI offre une croissance entièrement libre d’impôt. Ces abris fiscaux peuvent amplifier le rendement net de vos placements, rendant l’option d’investir plus rentable que le remboursement de l’hypothèque dans certains cas.
3. Plus de flexibilité et de liquidité
Une fois que vous avez remboursé votre hypothèque, cet argent est "pris" dans la maison. Pour le réutiliser, il faut refinancer ou ouvrir une marge hypothécaire. À l’inverse, les placements dans un CELI ou un compte non enregistré sont plus accessibles en cas d’urgence ou d’opportunité.
Étude de cas : comparaison chiffrée des deux stratégies
Hypothèses :
Hypothèque initiale : 350 000 $
Taux hypothécaire : 5 %
Terme : 25 ans
Paiement mensuel : environ 2 030 $
Surplus disponible : 500 $ par mois
Option 1 : rembourser son hypothèque plus rapidement
Paiement de 2 530 $/mois (2 030 $ + 500 $)
Durée de remboursement : ~18 ans
Économies d’intérêts : environ 75 000 $
Aucune liquidité créée (sauf si nous avons accès à une marge hypothécaire)
Option 2 : investir 500 $/mois à 6 % de rendement net
Capital accumulé après 25 ans : environ 325 000 $
Possibilité de faire des gains à l'abri de l'impôt (Dans le CELI par exemple)
Liquidité disponible en tout temps
Conclusion de l’exemple :
Investir est plus rentable sur papier, mais cela dépend de votre tolérance au risque et de votre discipline.
Quand faut-il prioriser le remboursement hypothécaire?
Voici quelques cas où rembourser son hypothèque plus rapidement est souvent recommandé :
Vous détestez les dettes et valorisez la tranquillité d’esprit
Vous approchez de la retraite et souhaitez réduire vos dépenses mensuelles
Vos placements sont dans des comptes imposables à haut taux d’imposition
Vous avez déjà maximisé vos REER et CELI
Vous ne tolérez pas la volatilité des marchés
Quand est-il préférable d’investir ses surplus?
Voici les situations où investir prend l’avantage :
Vous avez un long horizon de placement (10 ans et plus)
Vous êtes à l’aise avec une certaine volatilité
Vous n’avez pas encore maximisé vos REER ou CELI
Votre taux hypothécaire est faible (ex. : 3,5 % ou 4%)
Vous êtes un professionnel incorporé ou un entrepreneur avec des opportunités de placement à travers votre compagnie.
Rembourser son hypothèque plus rapidement : attention à l’illiquidité
Il est important de comprendre que l’argent injecté dans votre hypothèque devient immobilisé. En cas de besoin (achat important, perte de revenu, urgence médicale), vous devrez refinancer ou utiliser du crédit. À noter qu'il n'est pas toujours possible de refinancer ou d'utilsier le crédit si vos revenus ne supportent pas la dette additionnelle. Investir dans un CELI vous donne plus de souplesse.
Une stratégie hybride : le meilleur des deux mondes?
Vous n’avez pas besoin de choisir l’un OU l’autre. Une stratégie mixte pourrait être idéale :
Rembourser partiellement l’hypothèque chaque année (ex. : 5 à 10 % du solde)
Investir le reste dans un REER ou un CELI
Conserver une réserve de liquidités pour les imprévus
Cela vous permet de bénéficier à la fois des économies d’intérêts et du rendement des marchés boursiers.
L’importance d’une planification personnalisée
Il n’existe pas de réponse universelle. Pour certains, rembourser leur hypothèque plus rapidement est un objectif essentiel. Pour d’autres, bâtir un portefeuille de placement plus tôt est plus avantageux.
C’est pourquoi une analyse personnalisée s’impose. Voici ce qu’un conseiller indépendant peut faire pour vous :
Évaluer votre taux hypothécaire vs vos rendements anticipés
Tenir compte de votre fiscalité (personnelle et/ou corporative)
Mesurer votre tolérance au risque
Créer un plan de remboursement ou d’investissement adapté à vos objectifs
Entrepreneurs et professionnels incorporés : cas particuliers
Si vous êtes incorporé, le dilemme est encore plus complexe. Plusieurs options s’offrent à vous :
Garder les surplus dans la société pour investir à un taux d’imposition réduit
Mettre en place une stratégie d’assurance vie corporative pour capitaliser à l’abri de l’impôt
Dans ces cas, rembourser l’hypothèque plus rapidement avec des dollars personnels (après impôt) n’est pas toujours la stratégie optimale. Il faut plutôt évaluer ce qui vous reste réellement dans vos poches après impôt, comparé à ce que votre société pourrait générer avec les mêmes fonds.
Conclusion : faut-il rembourser son hypothèque plus rapidement?
Rembourser son hypothèque plus rapidement est une excellente stratégie pour gagner en sécurité financière, réduire vos coûts d’intérêt et simplifier votre vie à long terme. Toutefois, investir vos surplus peut générer une valeur nette supérieure, surtout si vous profitez des bons véhicules (REER, CELI) et que vous avez un profil d’investisseur adéquat.
La meilleure stratégie est souvent un équilibre entre les deux.
Vous hésitez?
Chez Bélanger, Brosseau Fiscalité, Assurances & Placements, nous analysons les chiffres objectivement et en tenant compte de votre réalité fiscale. Notre équipe indépendante vous aide à décider s’il vaut mieux rembourser votre hypothèque plus rapidement ou investir intelligemment.
Par:
Frédéric Babeux
Gestionnaire de Portefeuille
Conseiller en Sécurité Financière
