Dans le monde des finances personnelles, la notion de devenir son propre banquier gagne en popularité. En effet, cette approche permet non seulement de prendre le contrôle de son argent, mais aussi de maximiser la croissance de ses actifs tout en minimisant les impacts fiscaux. L'une des stratégies les plus efficaces pour y parvenir est l'utilisation d'une police d'assurance vie. Cet article explore comment vous pouvez transformer votre police d'assurance vie en un outil puissant de gestion financière.
Qu'est-ce que cela signifie d'être son propre banquier?
Être son propre banquier, c'est utiliser vos propres ressources financières pour répondre à vos besoins de liquidité, au lieu de dépendre des prêts bancaires traditionnels. Cela implique de créer une réserve de fonds que vous pouvez emprunter en cas de besoin, tout en continuant à faire croître votre capital. Avec une police d'assurance vie permanente (comme l'assurance vie universelle ou entière), vous pouvez accumuler une valeur de rachat au fil du temps, laquelle peut être utilisée comme une source de liquidités.
Comment fonctionne une police d'assurance vie dans ce contexte?
Certaines polices d'assurance vie permanentes sont conçues pour accumuler une valeur de rachat, qui est une portion de votre prime qui est investie et croît au fil du temps. Ce capital accumulé peut être emprunté, souvent à des taux d'intérêt plus favorables que ceux offerts par les banques. Contrairement à un prêt traditionnel, vous n'avez pas besoin de justifier l'usage des fonds empruntés, et la somme empruntée n'affecte pas votre cote de crédit. Les montants peuvent être rapidement déposés à même votre compte de banque (en quelques jours ouvrables seulement)
Les Avantages de cette Stratégie
1. Accès à des liquidités :
L'un des principaux avantages d'une telle approche est l'accès à des liquidités quand vous en avez besoin. Que ce soit pour saisir une opportunité d'investissement, financer un projet entrepreneurial, ou même pour faire face à une urgence, votre police d'assurance vie peut vous servir de réserve de fonds. Il est possible de faire un emprunt sur police ou de donner en collatéral la police afin d'avoir un prêt d'un institution financière. Il est aussi possible de faire des retraits (au lieu d'un emprunt ou prêt sur police) à même les valeurs de rachat, cependant ce dernier peut être imposable et est donc à proscrire. L'emprunt sur police n'est pas imposable si l'emprunt est inférieur au coût de base rajusté de la police (CBR).
2. Croissance à l'abri de l'impôt :
L'argent investi dans une police d'assurance vie croît à l'abri de l'impôt. Cela signifie que vous pouvez accumuler des intérêts sur votre capital sans être imposé sur les gains tant que vous ne retirez pas les fonds.
3. Flexibilité :
Les prêts sur valeur de rachat d'assurance vie sont flexibles. Vous pouvez choisir quand et comment rembourser le prêt, voire ne jamais le rembourser. Dans ce cas, le montant emprunté serait simplement déduit du capital-décès versé à vos bénéficiaires.
4. Planification successorale efficace :
Une assurance vie bien structurée peut jouer un rôle clé dans la planification successorale. Elle permet de protéger votre patrimoine des impacts fiscaux importants lors de la transmission de vos biens à vos héritiers. L'assurance vie est généralement non imposable au décès et permet donc d'optimiser la transmission de votre patrimoine à la prochaine génération.
Étude de Cas : Comment ça marche dans la réalité?
Prenons l'exemple d'un entrepreneur qui souhaite maximiser son indépendance financière tout en protégeant son patrimoine pour les générations futures. Il investit dans une police d'assurance vie permanente avec une valeur de rachat substantielle.
Au lieu de contracter un prêt bancaire pour financer une expansion de son entreprise, il emprunte contre la valeur de rachat de sa police. Non seulement il évite les formalités bancaires et les vérifications de crédit, mais il profite également d'un taux d'intérêt plus bas.
Pendant ce temps, la valeur de rachat continue de croître à l'abri de l'impôt, même sur les sommes empruntées.
Si un jour il ne souhaite plus rembourser le prêt, le montant sera simplement déduit de la somme que ses bénéficiaires recevront. Aussi, en cas de décès, cette police permettra de couvrir l'impôt sur les gains en capital, protégeant ainsi son patrimoine.
Les risques et précautions
Comme toute stratégie financière, il y a des risques à considérer. Emprunter sur la valeur de rachat de votre police peut réduire le montant du capital-décès disponible pour vos bénéficiaires. Il est donc crucial de bien évaluer vos besoins et de consulter un conseiller financier pour déterminer la meilleure approche.
Il faut avoir la capacité de payer les intérêts sur le prêt sur police afin d'éviter que la police ne tombe en déchéance. La stratégie n'est pas faite pour emprunter 100% de la valeur de rachat.
Il faut également prendre en compte vos autres actifs et s'assurer de ne pas mettre tout vos œufs dans le même panier. Généralement, le total des primes payées pour la police ne devrait pas dépasser 5 à 10% de votre valeur nette.
Conclusion
Devenir son propre banquier grâce à une police d'assurance vie est une stratégie puissante pour ceux qui cherchent à maximiser leur indépendance financière et à protéger leur patrimoine.
Cette approche vous donne non seulement accès à des liquidités quand vous en avez besoin, mais elle vous permet aussi de contrôler la croissance de votre capital tout en bénéficiant d'avantages fiscaux considérables.
Si vous êtes prêt à explorer comment cette stratégie peut fonctionner pour vous, il est essentiel de consulter un professionnel pour structurer une police qui répondra à vos besoins spécifiques et à vos objectifs à long terme.
Par Frédéric Babeux
Gestionnaire de Portefeuille Adjoint
Conseiller en Sécurité Financière
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