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L'assurance : En ai-je besoin ?

Dernière mise à jour : 27 mars

L'assurance existe depuis des siècles.  Nous pensons souvent qu'il s'agit d'un mal nécessaire, mais pensez aux avantages qu'elle peut vous apporter, à vous et à votre famille.  Les clients fortunés sont toujours assurés. 


Il doit y avoir une bonne raison. Une assurance permet de disposer d'un capital important en franchise d'impôt au moment où l'on en a besoin.  Peu de produits d'investissement peuvent en dire autant.


C'est la pierre angulaire de tout plan financier solide.


Quelle que soit l'étape de votre vie, vous constaterez que l'assurance est un outil de planification financière et fiscale très important.


Voici quelques conseils utiles lorsque vous réfléchissez à une assurance pour vous-même, votre famille et votre entreprise. 


Protection individuelle : quand ai-je besoin d'une couverture ?

Lorsque vous commencez à gagner votre vie: la première chose à protéger est votre capacité à gagner votre vie.  Si vous aviez dans votre sous-sol une machine qui imprime de l'argent, vous la protégeriez sûrement comme vous le feriez pour votre voiture.  Vous êtes une machine à gagner de l'argent ! 


Pensez au revenu annuel que vous générez et au nombre d'années que vous prévoyez de travailler.  Ajoutez à cela les augmentations que vous obtiendrez au fil du temps et n'oubliez pas l'inflation.  Cela représente un montant très important.


L'assurance invalidité est essentielle pour protéger votre capacité à gagner votre vie.  Elle vous couvre en cas de maladie ou d'accident.  Fait intéressant : à tout âge, la maladie cause plus d'invalidité que l'accident.  En moyenne, 1 personne sur 3 sera invalide pendant au moins 3 mois avant l'âge de 65 ans. 


La durée moyenne de la période d'invalidité est de 2,1 ans.  Pouvez-vous vous permettre de rester sans revenu aussi longtemps ?


Lorsque vous contractez des dettes : vous achetez votre première maison et contractez un prêt hypothécaire.  En règle générale, vous voudrez souscrire une assurance vie/invalidité pour couvrir le montant de l'hypothèque afin de ne pas laisser votre famille avec une dette alors que vous n'avez plus de revenus.


Lorsque vous avez des personnes à charge : lorsque vous avez une famille et de jeunes enfants, vous devez vous assurer que vous disposez de fonds suffisants pour maintenir votre mode de vie en cas de problème.  La nourriture, le logement, l'éducation, etc. doivent être assurés et vous devez obtenir une protection suffisante pour garantir le bien-être de votre famille.


Calcul des besoins en assurance :

Deux éléments principaux doivent être pris en compte :


a)      Remboursement des dettes : additionnez toutes vos dettes (hypothèque, prêts, cartes de crédit, impôts et frais d'obsèques). 


b)      Remplacement du revenu :  Capital nécessaire pour remplacer votre revenu en fonction du niveau que vous souhaitez remplacer pendant un certain nombre d'années.  Il peut s'agir de la vie de votre conjoint, de votre retraite ou de l'indépendance financière de vos enfants. 


c)       Le total de A + B vous donnera votre besoin d'assurance total.

Je recommande vivement de demander l'aide d'un Conseiller en Sécurité Financière ou d'un Planificateur Financier. Ils disposent des outils nécessaires pour effectuer les calculs à l'aide de lignes directrices solides en matière de planification. Ils seront en mesure d'évaluer votre situation personnelle et de planifier en conséquence.


Qu'en est-il de l'assurance collective ?

Le régime d'assurance collective est une couverture dont vous bénéficiez dans le cadre de votre emploi.  Elle ne couvre généralement qu'une petite partie de vos besoins.  En règle générale, l'assurance vie peut représenter 1X, 2X ou 3X votre salaire.  Les primes ou commissions qui dépassent votre salaire de base ne sont pas couvertes.


L'assurance invalidité comporte également certaines limites en termes de montant couvert et de définitions.  Là encore, les primes et les commissions dépassant le salaire de base ne sont pas couvertes.

La prime n'est pas garantie. Le plan n'est généralement pas transférable ou comporte des limitations lors du transfert.


L'assurance de groupe étant obligatoire, elle sert de base à votre plan d'assurance mais ne suffira jamais à couvrir tous vos besoins.


Propriétaire d'entreprise :

Le fait d'être propriétaire d'une entreprise génère également d'autres besoins en matière d'assurance.  Vous avez peut-être un prêt commercial que vous souhaitez voir protégé.  Vous pouvez avoir besoin d'une couverture pour financer un accord de partenariat en cas de décès ou d'invalidité, suite à votre convention d'actionnaires. 


L'impôt à payer en cas de vente d'une entreprise peut être réduit de manière significative si votre protection d'assurance est bien planifiée.


Enfin, l'assurance peut être un excellent moyen de mettre à l'abri de l'impôt les liquidités excédentaires de l'entreprise.

 
Indépendance financière:

Vous disposez d'un excédent de trésorerie et vous pensez pouvoir vous auto-assurer.  Détrompez-vous ! 


Même à ce stade, il existe de nombreuses possibilités de tirer parti de l'assurance vie et de ses avantages fiscaux. 


L'assurance permanente avec valeur de rachat est l'un des meilleurs investissements alternatifs.  La croissance d'une police d'assurance vie entière bénéficie d'un report d'impôt et peut être utilisée de votre vivant avec peu ou pas d'impôt.  Au décès, le capital est versé en franchise d'impôt. 


Les rendements sont extrêmement stables et dépassent ceux des produits à revenu fixe. 


Les personnes fortunées et bien conseillées utilisent cette méthode pour optimiser leur succession et transmettre leur patrimoine à la génération suivante sans avoir le fisc comme premier bénéficiaire !


Votre conseiller chez Bélanger, Brosseau Fiscalité, Assurances & Placements Inc. peut vous aider à naviguer dans ce processus avec notre équipe experte de professionnels de l'assurance.  Contactez-nous pour en savoir plus sur tous les avantages que vous pouvez générer en utilisant ces stratégies éprouvées afin que vous puissiez commencer à accumuler en franchise d'impôt et multiplier votre valeur nette.


Par Annie Belanger, M. Fisc, AVA, Pl. Fin.


Planificatrice Financière

Conseillère en sécurité financière


Annie Bélanger, Fiscaliste et Spécialiste en Planification Fiscale et Successorale.

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